如果从银行账户里面转入大量的资金进入到个人数字钱包里面，那么这部分钱银行是不能够动用的，也就不能够用于放贷。
能够放贷的M0资金减少了，自然银行能够贷出去的资金减少，这个减少不是一对一的减少，而是倍数减少，从而会导致市场上缺少货币供应，形成货币通缩。
所以在推广的时候，不能够急于求成，必须要按部就班的来推广，像之前赵一提到的短时间内替代现有纸币在市面上流通，是不切实际也不是一个稳妥的做法。
首先数字货币对于百姓来说还很陌生，就连网络支付系统，也只是这几年开始大力推广，还没有达到全民普及的程度，很多农村地区和边区百姓都不知道有这么回事。
对于没有见过的东西，一般人都是比较抗拒的，相比起一堆数字，纸币能够给人带来更大的安全感，所以推广起来不是一蹴而就的，百姓不配合，总不能强制执行吧。
如果全国绝大部分民众都习惯了在日常生活当中使用数字货币，只有一小部分人还在使用纸币的话，采取半强制执行还有可能性。
像现在还没有开始，就采取强制措施并不是一个明智的做法，最好的方式是要让百姓心甘情愿的使用数字货币。
想要做到这一点，就必须要体现出来数字货币在日常生活当中比纸币具有更多优越性，不然的话，凭什么让百姓使用数字货币呢。
他能够想到的优越性体现在以下几个方面：
第一个就是便捷性，纸币支付需要时常带着钱包，钱少还好一些，钱多带着就非常的麻烦，而数字货币只需要携带个人支付终端就可以。
前面提到过腕表样式的数字货币支付终端，如果嫌弃腕表麻烦，也可以使用可视数字货币支付卡，银行卡大小，里面资金随时可查看，两张卡碰一碰就可以进行货币交易。
至于手机更不用说了，可以下载央行的个人数字钱包应用程序，也可以使用网络支付系统。
将自己个人数字钱包和网络支付系统关联，通过网络支付系统进行支付交易，现在星汉科技公司正在国内大力推广网络支付系统，希望能够涉及到线下支付交易。
其次就是安全，虽然线下点对点支付也可能存在数字货币丢失的问题，毕竟没有和央行统一金融是编码下面的钱包进行数据交换。
但是追溯起来相对比较简单，只要支付人的个人支付终端联网，就可以查到相关的转账记录，也就可以追溯到数字货币的流向。
如果该数字货币被其他人使用，就能够立马查得出来，所以一般情况下，就算是被人家捡到，也是用不了，用了立马就会被发现，这就减少了盗取的可能性。
这种情况是针对不联网的数字支付终端，例如上面提到的数字货币支付卡，必须要在银行柜员机上操作，才可以将卡上的数字货币信息和央行的个人数字钱包同步。
像手机一类时刻有网络相连的，就不存在这种问题，基本上在点对点支付的同时，立马就会和央行个人数字钱包同步数据。
每个数字货币都会有唯一的标识码，可以通过这些标识码监控数字货币的流向，对于打击货币犯罪具有天然的优势。
将个人数字钱包挂在央行统一金融识别码下面并不是没有问题，因为每时每刻全国各地都会产生天量的支付交易，数据量和访问量都是海量的，这会给央行的系统带来巨大的压力。
所以在央行统一金融识别码下面的个人数字货币属于根数字钱包，是个人数字钱包的最终归流地。
在央行个人数字钱包下面，还会有若干个个人数字钱包副本，这个副本是由各大商业银行和其他具备经营个人数字钱包资质的机构和单位持有。
用户正常使用的就是这些数字钱包，这样的目的是为了分摊央行数字货币系统面临的压力，然后由这些个人数字钱包副本在系统不繁忙的时候，向央行个人数字钱包同步。
其实央行完全不需要在自己这边设置根个人数字钱包，全部交给商业银行等机构自行代理，之所以这样，主要的目的是为了更方便的监控资金流向等相关数据，同时也是一个备份。
其实这种个人数字钱包副本，也不需要用户专门去相关银行去开通。
只要用户将其统一金融识别码下面的银行账户资金转到个人钱包，就会自动在该账户所属银行下面为其建立个人数字钱包副本。
然后如果花费的资金来自这些副本，那么所有的数据处理会优先转向这些个人数字钱包所属的银行机构，让其代为处理相关的交易数据。
当然，这样的话，肯定会存在几个数字钱包副本里面有小额资金，但是不够一笔交易的，那么也可以通过归整操作，将各个数字钱包副本里面的零钱归到某一个数字钱包副本里面。
这么做的好处，一是弱化了央行的存在，用户直接面对的金融机构还是那些商业银行等二级机构，这让央行回归自己的本质业务，不过多涉及个人业务。
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